相続時の銀行手続き完全ガイド｜口座凍結・必要書類・スムーズな手続き方法

1. 相続時の銀行手続きとは？基本を押さえよう

1-1. 相続が発生すると銀行口座はどうなる？

相続が発生すると、故人（被相続人）の銀行口座は一定のタイミングで凍結されます。口座が凍結されると、預金の引き出しや送金が一切できなくなります。

銀行が口座を凍結する理由

• 不正な引き出しの防止：相続人以外の第三者が勝手に預金を引き出すのを防ぐため
• 適正な遺産分割の確保：相続人全員の合意がないまま、特定の人だけが資産を持ち出さないようにするため
• 法律上の義務：銀行は故人の資産を適正に管理する責任を負っている

1-2. 銀行手続きが必要な理由とは？

銀行の相続手続きを行わないと、遺産分割が完了しないため、相続人が故人の資産を正式に受け取れません。また、凍結された口座の状態が長期間続くと、相続税の支払いが遅れるなどの問題が発生します。

銀行手続きを放置すると起こるリスク

• 葬儀費用が払えない：故人の預金が使えないため、家族の負担が増加
• 生活費の不足：専業主婦や子供など、被相続人の収入に依存していた家族の生活が困難に
• 相続税の支払い遅延：相続税は10ヶ月以内に支払う必要があるが、預金が引き出せないと資金調達が難しくなる

1-3. 相続人が知っておくべき銀行の役割

銀行は単にお金を預ける場所ではなく、相続時には重要な手続きの窓口になります。

銀行の主な役割

1. 預金の凍結・管理：不正防止のための口座管理
2. 相続人の確認：相続手続きの際、戸籍謄本などの提出が必要
3. 遺産の払い戻し：遺産分割協議が完了した後、相続人へ預金を払い戻し

2. 銀行口座の凍結と解除の仕組み

2-1. 口座はいつ凍結されるのか？

銀行は、以下のいずれかの方法で故人の死亡を知った時点で口座を凍結します。

• 家族が銀行に連絡したとき
• 新聞や死亡公告を銀行が確認したとき
• 行政機関から情報提供があったとき

2-2. 口座凍結の解除方法と注意点

口座凍結を解除し、預金を引き出すためには、以下の手続きを行う必要があります。

口座凍結解除に必要なもの

• 故人の死亡届（死亡診断書）
• 被相続人の戸籍謄本（出生から死亡まで）
• 相続人全員の戸籍謄本と印鑑証明書
• 遺産分割協議書（相続人全員の署名・実印）
• 銀行所定の相続手続き書類

2-3. 【ケーススタディ】口座凍結後の葬儀費用はどうする？

故人の口座が凍結されると、葬儀費用の支払いが困難になるケースがあります。

対策

• 生命保険を活用（保険金は銀行手続き不要で受け取れる）
• クレジットカード払いを利用（後日、相続財産から精算）

3. 銀行での相続手続きに必要な書類一覧

3-1. 基本的な必要書類とは？

銀行での相続手続きには、次のような書類が必要になります。

3-2. 遺言書の有無による手続きの違い

• 遺言書がある場合 → 遺言書の内容に従って手続き
• 遺言書がない場合 → 相続人全員で遺産分割協議が必要

3-3. 【豆知識】相続関係説明図の作成が役立つ理由

相続関係説明図を作成すると、銀行手続きがスムーズになります。これは、家系図のように相続関係を可視化したもので、戸籍謄本の代わりとして利用できる場合があります。

4. 銀行相続手続きの具体的な流れ

銀行での相続手続きは、以下の流れで進められます。

4-1. 金融機関への連絡と必要書類の準備

相続が発生したら、まずは故人が利用していたすべての金融機関に連絡します。銀行ごとに異なる手続きがあるため、必要書類のリストを確認しましょう。

金融機関への連絡時に確認すべきポイント

• 口座の名義人が死亡したことを伝える
• 口座の種類（普通預金、定期預金、投資口座など）を確認
• 必要な書類と手続きの流れを質問

4-2. 相続人の確定と遺産分割協議

故人の預貯金を相続するためには、相続人全員で協議し、遺産分割協議書を作成する必要があります。

相続人の確定方法

• 被相続人の戸籍謄本を取得し、出生から死亡までの記録を確認
• 相続人全員の戸籍謄本を揃え、関係を証明

遺産分割協議の進め方

1. 相続財産のリストを作成（銀行口座、土地、株式など）
2. 相続人全員で協議し、分配方法を決定
3. 協議内容を「遺産分割協議書」にまとめ、全員の署名・実印を押印
4. 各相続人の印鑑証明書を添付

相続人の中に未成年者や認知症の方がいる場合は、代理人（特別代理人や成年後見人）の手続きが必要です。

4-3. 銀行での手続きと預金の払い戻し

銀行での相続手続きは、書類審査の後、口座の名義変更や預金の払い戻しが行われます。

預金払い戻しの方法

• 相続人代表の口座にまとめて振り込む（その後、各相続人に分配）
• 相続人それぞれの口座に分割して振り込む（銀行によって対応が異なる）

銀行の審査期間

• 一般的に2週間～1ヶ月程度
• 相続人が多い、必要書類に不備がある場合は2～3ヶ月かかることも

5. スムーズに銀行手続きを進めるためのポイント

5-1. 事前にできる準備と対策

相続手続きは時間がかかるため、事前にできる対策をしておくとスムーズに進みます。

事前準備チェックリスト

✅ 故人の銀行口座の一覧を作成
✅ 預金額を把握し、相続税の対策を検討
✅ 遺言書があるか確認（公正証書遺言が最もスムーズ）
✅ 生命保険の活用（すぐに資金を受け取れる）

5-2. 相続手続きを代行する方法（弁護士・税理士の活用）

手続きが複雑な場合は、専門家（弁護士・税理士）に依頼するのも一つの方法です。

専門家の費用相場

弁護士に依頼すると、相続人同士の争いがある場合もスムーズに解決できるメリットがあります。

5-3. よくあるトラブルとその回避策

トラブル①：相続人同士の意見がまとまらない

弁護士や税理士に仲介を依頼し、冷静な話し合いを進める

トラブル②：銀行の対応が遅い

必要書類を事前にすべて準備し、一度に提出する

トラブル③：口座の存在が分からない

「預貯金等照会制度」を利用すると、故人の口座を銀行協会を通じて調査できる

6. 相続に関する銀行手続きのよくある質問

6-1. 手続きにかかる期間はどのくらい？

• 平均1～3月
• 相続人間の合意が取れない場合は、半年以上かかることも

6-2. 相続税の支払いと銀行手続きの関係は？

• 相続税は相続発生から10ヶ月以内に支払う必要がある
• 銀行の手続きが遅れると、相続税の支払いが遅れる可能性がある

6-3. 故人が複数の銀行に口座を持っていた場合の対応

• すべての銀行で個別に手続きを行う必要がある
• 相続財産管理をスムーズにするため、リストを作成しておくと良い

7. まとめ｜相続時の銀行手続きをスムーズに進めよう

相続が発生すると、銀行口座は凍結され、遺産分割が完了するまで引き出しができません。スムーズな銀行手続きを行うためには、以下のポイントを押さえておきましょう。

✅ 相続発生後はすぐに銀行に連絡
✅ 必要書類を事前に準備（戸籍謄本、遺産分割協議書など）
✅ 相続人同士の合意をスムーズに進める
✅ 専門家（弁護士・税理士）を活用すると手続きが簡単になる

銀行手続きは早めの準備が重要です。トラブルを回避し、スムーズな相続を進めましょう！