「「親が借金を残して亡くなったら、子どもが払わないといけないの？」
こうした不安は、多くの家庭で現実の問題となり得ます。日本の民法では、死亡した人（被相続人）の財産はプラスの資産もマイナスの資産もすべて相続人に引き継がれることになっています。借金や未払い税金も例外ではありません。
もし相続放棄や限定承認などの法的手続きをせずに放置すれば、思いがけず多額の借金を背負ってしまう可能性があります。特に相続の知識がないまま葬儀や遺品整理を優先すると、後になってから債権者の督促状が届き、慌ててしまうケースも珍しくありません。
本記事では、
- 借金が残った場合の法律上の扱い
- 相続放棄や限定承認の違いとメリット・デメリット
- 借金の有無を調べる具体的な方法
- 手続きの期限と注意点
- 借金相続のトラブル事例と予防策
を、法律実務の視点から詳しく解説します。読了後には、何をいつまでに行動すべきかが明確になります。
目次
1.借金を抱えたまま死亡するとどうなるのか？
借金は死亡したら消えるのか？
結論として、借金は死亡しても消えません。民法896条は「相続人は被相続人の権利義務を承継する」と定めており、借金もその対象です。
ただし例外として、住宅ローンの多くには「団体信用生命保険（団信）」が付帯しており、契約者が死亡すると保険金で残債が完済されます。また、一部の奨学金や特約付きローンでは死亡時免除が適用される場合があります。
しかし、クレジットカードのキャッシング、消費者金融、個人借金などはそのまま相続債務となり、相続人が返済義務を負います。
借金の相続ルール（相続債務）とは
借金は「相続債務」と呼ばれ、相続財産の一部とみなされます。相続財産はプラスの資産とマイナスの資産を分けて相続することはできません。
法定相続分に応じて負担割合は決まりますが、債権者は相続人の誰にでも全額請求できます（連帯債務）。例えば兄弟2人が相続人で、弟が支払いを拒否しても、兄が全額請求されることがあり、兄が支払った後に弟へ求償する形になります。
債権者は誰に請求してくるのか
債権者は戸籍や住民票をもとに相続人を特定します。金融機関は信用情報や郵送記録を通じて迅速に相続人を探し、督促状を送付します。場合によっては葬儀直後に請求が来ることもあり、心の整理がつかないまま対応を迫られることもあります。
2.借金を相続するか放棄するかの選択肢
相続放棄とは？メリットと注意点
相続放棄は、被相続人の財産も負債も一切受け継がないという選択です。家庭裁判所に申述書を提出し、受理されれば借金返済義務はなくなります。最大のメリットは、負債額がどれほど大きくてもゼロにできることです。
注意点として、一度相続放棄をすると、その人の子どもや孫も代襲相続できなくなります。また、相続放棄は撤回できないため、熟慮期間中にしっかり情報収集が必要です。
メリット
- 借金額がいくらでも負担ゼロ
- 将来の債務請求リスクから解放
デメリット
- プラスの財産も一切受け取れない
- 放棄は撤回不可
- 次順位の相続人（兄弟や甥姪）に負担が回る可能性
限定承認とは？借金と財産を精算する方法
限定承認は、相続財産の範囲内で借金を返済する制度です。例えば遺産500万円・借金300万円なら、300万円を返済して200万円を残せます。
利点
- 財産が借金を上回る場合に有効
- 特定の不動産や事業資産を残せる
欠点
手続きが煩雑で費用もかかる
相続人全員の合意が必要
何もしないと全額相続になるリスク
相続開始から3か月以内に何の手続きもしなければ、自動的に「単純承認」となります。単純承認では、すべての財産と負債を無条件に相続することになるため、多額の借金を抱える危険があります。
3.借金を放棄するための手続きと期限
相続放棄の申立て方法（家庭裁判所での手続き）
熟慮期間は相続開始を知った日から3か月です。期間を過ぎると単純承認とみなされるため、借金が多い場合は早急に専門家に相談し、期間内に手続きを終えることが重要です。
期限は死亡から3か月！熟慮期間の重要性
民法では、相続放棄・限定承認の申立ては、相続開始（被相続人の死亡）を知った日から3か月以内に行う必要があると定められています。この期間を「熟慮期間」と呼びます。
相続放棄後に財産を受け取ったら無効になるケース
相続放棄をしても、後から財産を処分すれば「相続を承認した」と判断され、放棄が無効になります。例えば故人の車を売却した場合、借金も相続することになってしまいます。
4.借金があるかどうかを確認する方法
信用情報機関での借金調査
被相続人がどの金融機関から借り入れをしていたかを把握するには、信用情報機関への情報開示が有効です。日本には主に以下の3つの信用情報機関があります。
- CIC（割賦販売法に基づく登録機関）
- JICC（貸金業法に基づく登録機関）
- 全国銀行個人信用情報センター（銀行系ローン情報）
相続人であれば、戸籍謄本や相続関係証明書を提示することで、被相続人の借入履歴を照会できます。
銀行や消費者金融からの督促状の確認
葬儀後に自宅の郵便物を確認すると、督促状や請求書が届く場合があります。これらは借金の有無を知る重要な手がかりです。特に消費者金融やカードローン会社は、比較的早い段階で通知を送ってくることがあります。
連帯保証人・保証債務の有無の調査
保証人になっていた場合も、主債務者が返済不能になれば支払義務が発生します。被相続人が連帯保証人だった場合、その債務も相続されるため、契約書や保証契約の有無を確認しましょう。
5.住宅ローンやカードローンはどうなる？
団体信用生命保険が適用されるケース
住宅ローンの場合、多くは団体信用生命保険（団信）が付帯しています。被相続人がローン契約者で、かつ団信に加入していた場合、死亡時に保険金が支払われ、残債は完済されます。ただし、健康状態の虚偽申告や免責事項に該当する場合は支払いが拒否されることもあります。
カードローン・キャッシングの相続リスク
カードローンやキャッシングは団信が付いていないため、残債はそのまま相続債務になります。金利が高く、利息が膨らむスピードも早いので、早期の相続放棄検討が必要です。
車のローン・学資ローンなどの扱い
車のローンや学資ローンも同様に相続債務となります。車のローンが残っている場合、所有権はローン会社に留保されていることが多く、返済ができなければ引き上げられることがあります。
6.借金返済中に死亡した場合の家族の対応
まずやるべきこと（死亡届・債権者への連絡）
死亡届を市区町村役場に提出した後、債権者に死亡の事実を伝えます。これにより、督促や返済請求のスケジュールが一時的にストップすることもあります。
債権者からの督促が来た場合の対応
債権者から請求があっても、即座に支払う必要はありません。まずは相続放棄や限定承認を検討し、その意向を伝えましょう。安易な返済は「相続を承認した」とみなされる可能性があります。
弁護士・行政書士への相談タイミング
借金の総額や相続人の状況によって、最適な対応は異なります。熟慮期間内に専門家へ相談することで、相続放棄や限定承認の手続きをスムーズに行えます。
7.相続放棄後に発覚した借金への対処
相続放棄後でも請求が来る理由
相続放棄をしても、債権者がその事実を知らずに請求してくる場合があります。その際は、相続放棄申述受理証明書を提示することで支払い義務がないことを証明できます。
家族カードや保証債務の落とし穴
家族カードの利用分や連帯保証債務は、相続放棄をしても支払い義務が残るケースがあります。契約の主体や利用状況を必ず確認しましょう。
借金調査を怠った場合のトラブル例
生前の借金を正確に調査せずに単純承認してしまい、多額の借金を背負うことになった例は少なくありません。特に保証債務や友人間の個人借金は見落とされがちです。
8.借金相続に関するQ&A
Q.親の借金は必ず子どもが払うの？
いいえ。相続放棄をすれば支払義務はありません。
Q.借金が多いときは必ず相続放棄すべき？
必ずしもそうではありません。プラス財産が借金より多ければ限定承認が有効です。
Q.相続放棄と限定承認はどちらが有利？
状況によります。財産の価値や債務額、残したい財産の有無で判断します。
9.借金相続のトラブルを防ぐためにできること
生前の借金整理（任意整理・債務整理）
生前から借金問題を整理しておくことで、相続人への負担を軽減できます。
家族に借金情報を共有しておく重要性
突然の死亡で借金が発覚し、対応が間に合わないケースを防ぐためにも、借入先や残高を共有しておきましょう。
遺言書で借金対策はできるのか
遺言書では借金の免除はできませんが、財産配分を工夫して負担を軽減することは可能です。
まとめ
借金を抱えたまま死亡すると、その債務は原則として相続されます。放置すれば家族が返済義務を負うことになるため、相続放棄や限定承認などの手続きを期限内に行うことが重要です。借金の有無を正確に把握し、適切な判断を下すことで、家族を守ることができます。
