故人の銀行口座はどうなる？手続きの流れと注意点を徹底解説

1. はじめに：故人の銀行口座の扱いについて

家族が亡くなったとき、故人の銀行口座はどのように扱われるのか疑問に思う人は多いでしょう。通常、銀行は口座名義人の死亡を知ると、その口座を凍結します。これは、相続人以外の第三者が勝手に預金を引き出すことを防ぐための措置です。

しかし、口座が凍結されると、遺族が生活費を引き出せなくなったり、公共料金やクレジットカードの引き落としが停止されたりと、日常生活に影響を及ぼす可能性があります。そのため、早めに正しい手続きを進めることが重要です。

本記事では、故人の銀行口座が凍結される仕組みや、相続手続きの流れ、必要書類、注意点などを詳しく解説します。

2. 故人の銀行口座が凍結される理由とタイミング

口座凍結の流れ

銀行口座が凍結されるのは、相続財産の不正な引き出しを防ぐためです。口座名義人が死亡した場合、その預金は相続財産として扱われるため、法定相続人が正式な手続きを経て相続する必要があります。銀行が故人の死亡を認識すると、口座の入出金ができなくなります。

銀行が口座凍結を知るきっかけ

銀行が口座の名義人の死亡を知るきっかけは、主に三つあります。

家族や相続人が銀行に死亡届を提出した場合

死亡届を出すと、銀行は公式に死亡を確認し、すぐに口座を凍結します。

役所を通じて銀行に情報が伝えられた場合

例えば、故人が年金を受け取っていた場合、遺族が年金の受給停止手続きを行うと、その情報が銀行に伝わり、口座が凍結されることがあります。

公的年金の受取停止手続きが行われた場合

新聞の訃報や戸籍情報の更新を通じて銀行が独自に確認する場合です。

凍結後の口座の利用制限

口座が凍結されると、キャッシュカードを使ったATMでの現金引き出しができなくなり、銀行窓口での出金も受け付けられなくなります。また、公共料金やクレジットカードの自動引き落としもストップするため、故人名義の口座を支払いに利用していた場合は、未納となるリスクがあります。そのため、銀行口座の凍結を想定し、事前に対策を考えておくことが重要です。

相続時の銀行手続き完全ガイド｜口座凍結・必要書類・スムーズな手続き方法

3. 故人の銀行口座の相続手続きの流れ

口座を解約し、預金を相続するには以下の手続きが必要です。

相続人が確認すべきこと

口座の確認

遺族は故人の銀行口座の有無を確認し、どの銀行に口座があるのかを特定する必要があります。銀行の通帳やキャッシュカードが見つかれば、そこに記載されている銀行名や支店名を確認します。もし手がかりがない場合は、故人の郵便物をチェックすることで、銀行からの通知や取引履歴を見つけることができるかもしれません。

相続人の確認

相続人は、法律で定められた順序に従って決まります。一般的には、配偶者と子供が第一順位の相続人となり、子供がいない場合は故人の両親が、両親も他界している場合は兄弟姉妹が相続人となります。相続人を確定するためには、故人の出生から死亡までの戸籍謄本を取得し、すべての相続人を明確にする必要があります。

必要書類一覧

必要書類を揃えたら、銀行に相続手続きを申請します。銀行によっては、相続専用の窓口が設けられていることもあるため、事前に問い合わせておくとスムーズです。

戸籍謄本（故人の出生から死亡までの連続したもの）
相続人全員の戸籍謄本
故人の銀行通帳やキャッシュカード
相続人の本人確認書類（運転免許証など）
遺産分割協議書（必要に応じて）

手続きの一般的な流れ

銀行へ死亡届を提出

必要書類を揃えて提出

相続手続きが完了次第、預金が指定口座に振り込まれる

手続きには数週間から1ヶ月程度かかることが一般的です。

銀行口座は死亡後どうなる？放置のリスクと正しい手続き

4. 具体的な銀行別の相続手続きの違い

各銀行ごとに手続きが異なるため、代表的な金融機関の特徴を解説します。

メガバンク（みずほ・三菱UFJ・三井住友）の手続き

支店窓口での手続きが基本
専用の相続センターがある銀行も

地方銀行・信用金庫の手続き

本店や支店で手続きを行うケースが多い
地域によって異なるため、事前に確認が必要

ネット銀行の特徴と注意点

郵送やオンラインで手続きが可能
サポートが電話対応のみのことが多い

5. 故人の銀行口座に関するよくある質問

Q,口座凍結を回避する方法はある？

A.口座が凍結されると、相続手続きが完了するまで預金を引き出せません。そのため、生活費が不足する可能性がある場合は、生前に対策を講じることが重要です。一つの方法として、「家族信託」を活用する手段があります。家族信託とは、あらかじめ家族に財産管理を任せる制度で、万が一のときでも指定された受託者がスムーズに資金を管理できるようになります。また、夫婦間で「代理人カード」を発行しておけば、一方が亡くなった際にももう一方が預金を引き出すことができます。

Q,亡くなった後に振り込まれた年金や給与はどうなる？

A.故人が亡くなった後に年金や給与が振り込まれた場合、それは本来受け取るべきではない金額と見なされるため、返還を求められることがあります。特に公的年金については、日本年金機構から金融機関に通知が行き、振り込まれた年金が自動的に返還される仕組みになっています。一方、給与については、勤務先と相談し、適切な対応を取る必要があります。

Q,故人のクレジットカードやローンはどう処理される？

A.クレジットカードは、名義人が死亡した時点で解約されます。未払いの利用料金がある場合は、相続人が支払う必要がありますが、相続放棄を行えば負担を避けることも可能です。また、住宅ローンなどの借入金がある場合は、団体信用生命保険に加入していれば、保険金でローンが完済されることが多いです。しかし、保険に加入していない場合は、相続人がローンを引き継ぐことになります。