【保存版】故人の銀行口座はどうなる？凍結・相続手続きの流れとNG行動まとめ

1. 親を亡くしたあなたへ – まず伝えたいこと

親を亡くすという出来事は、心に大きな穴が空くような感覚です。

その悲しみが癒えぬまま、現実的にはさまざまな「手続き」が目の前に現れます。
中でも、意外とすぐに直面するのが「故人の銀行口座」に関する問題です。

「通帳とキャッシュカードは見つけたけど、これってどうすればいいの？」
「お金を少し下ろしたいけど…勝手に使って大丈夫？」
「そもそも、銀行に連絡って必要なの？」

そんな疑問や不安を抱えながらも、周囲に聞きにくく、ネットで調べても難しくてよく分からない。

実際、この記事を読んでいるあなたも、「何から始めたらいいか分からない」状態かもしれません。

この記事では、「故人の銀行口座」というテーマについて、法律的な基本から実際の手続き、注意すべきポイント、さらにはAIなどを活用したこれからの対処法まで、まるごとわかるように構成しています。

銀行口座はどうなるのか？
勝手に引き出すとどうなるのか？
どんな手続きが必要で、何を準備すべきか？
誰に相談すればいいのか？
未来の相続に向けて、どう備えればいいのか？

ひとつひとつ、ゆっくりと解説していきます。

あなたが安心して、落ち着いて前に進めるように。このページが、少しでも支えになれば幸いです。

相続時の銀行手続き完全ガイド｜口座凍結・必要書類・スムーズな手続き方法

2. 故人の銀行口座はどうなる？基本知識

親が亡くなったあと、まず知っておきたいのが「銀行口座の凍結」です。

これは相続に関するトラブルや不正利用を防ぐために、法律的にも重要な仕組みとされています。

では実際に、銀行口座はどのように扱われるのでしょうか？

ここでは、まず「故人の銀行口座がどうなるのか」の基本的な知識を整理します。

1. 死亡後の銀行口座は原則「凍結」される

故人が亡くなると、銀行の預金口座は基本的に凍結されます。

凍結とは、その口座からお金を引き出したり、振込をしたりできなくなる状態のことです。

これは遺族の誰かが勝手に口座を操作してしまうことを防ぎ、公平な相続手続きを行うための保全措置でもあります。

2. 凍結のタイミング：銀行が「死亡」を認知したとき

よくある誤解として「死亡届を出すとすぐに銀行口座が凍結される」と思われがちですが、実際に凍結されるのは、銀行が死亡の事実を確認した時点です。

つまり…

市役所で死亡届を提出しただけでは、口座はまだ動かせます
銀行に直接連絡が入ったり、名義人死亡の証明書類が届いたりした時点で凍結されます

そのため、タイミングによっては「亡くなった後もしばらくは引き落としがされていた」ということもあります。

銀行の窓口に、「故人の銀行口座、名義変更の手続き」に現れ、銀行側が故人が亡くなった事実を確認、凍結手続きが取られることが多いです。

3. 凍結された口座でできなくなること

口座が凍結されると、以下のような操作ができなくなります。

ATMや窓口からの預金引き出し
公共料金・クレジットカードの自動引き落とし
給与や年金の振込の受け取り（一部は停止処理）
口座振替や定期預金の解約

また、相続人がその口座にアクセスするには、銀行指定の書類や相続関係の証明が必要になります。

4. 凍結を避けるための“裏ワザ”はあるのか？

ネット上では、「凍結前に家族が引き出しておけばいい」といったアドバイスを見かけることもあります。しかしこれは非常に危険です。

勝手に引き出したお金は、相続人全員の合意がない限り「使い込み」と見なされる可能性があり、あとから法的なトラブルや訴訟に発展することもあります。

詳しくは、次のセクション「NG行動まとめ」で解説します。

まとめ：ここまでのポイント

故人の口座は銀行が死亡を認知したタイミングで凍結される
凍結後はすべての取引が停止される
勝手に操作すると、違法行為になるリスクがある

「知らなかった」では済まされないのが、相続と銀行の世界。
だからこそ、正しい知識をもって冷静に対処することが大切なのです。

3. 故人の銀行口座からお金を引き出すのは違法？NG行動まとめ

親が亡くなった後、通帳とキャッシュカードが手元にあると、「ちょっとだけなら…」とお金を引き出したくなること、あるかもしれません。

葬儀費用や未払いの家賃、生活費など、緊急の支出も多く、「本人も生前に“困ったら使っていい”って言ってたし…」と、つい手を伸ばしてしまいたくなる場面もあるでしょう。

ですが,ここが落とし穴です。

よくある誤解：「暗証番号がわかれば引き出してもOK」

最も多いのがこのパターンです。

「家族が使う分だし、横領でもなんでもないでしょ？」
「親からもらった暗証番号なんだから、本人の意思でしょ？」

たしかに気持ちは分かりますが、法律上は故人が亡くなった時点で、その預金は相続財産になるため、相続人全員の合意なしに勝手に使うことは違法行為となる可能性があります。

引き出し＝「遺産の使い込み」になるリスク

家族の1人が口座から勝手にお金を下ろした場合、後になって他の相続人（兄弟姉妹など）から疑いをかけられ、「遺産を使い込んだ」として訴えられるケースも実際にあります。

民法上、相続財産は「相続人全員の共有財産」とされるため、本人のつもりでは善意でも、法的には「勝手な使用」と見なされてしまうのです。

具体的にNGな行動一覧

行動内容	法的リスク・問題点
暗証番号を使ってATMで引き出す	不正出金・使い込みとみなされる可能性
キャッシュカードを親族間で回す	相続トラブルの火種になる
通帳や印鑑を隠す・処分する	相続隠しとして民法違反の可能性
銀行に知らせず口座から振込	金融機関との契約違反にもなる

実例：相続争いに発展したケース

ある女性は、母の口座から50万円を引き出して葬儀費用にあてました。

その後、兄弟にそのことを話すと「勝手に使ったのか？」と激しく非難され、家庭裁判所で調停を行う事態になりました。

結果的に「悪意はなかった」と認定されましたが、精神的・金銭的な負担は非常に大きかったといいます。

やるべきことは「引き出す」ではなく「相談する」

故人の口座に手をつける前に、まずは銀行に連絡し、相続手続きの流れを確認することです。

そして、必要であれば早めに専門家（行政書士や弁護士）に相談しましょう。

相続手続きは、「正しく行えば」確実に進められます。
逆に、感情や思い込みで動くと、大きなトラブルになりかねません。

まとめ：一番のNGは「自己判断」

故人の口座は相続財産＝個人で勝手に使ってはいけない
ATMから引き出すことも、法的にはリスクがある行為
善意であっても、「相続人全員の合意」がなければ問題になることも
不安なときは、一人で判断せず専門家に相談を！

次のセクションでは、こうした前提の上で、「では具体的に何から始めるべきか？」という手続きのステップを詳しく解説していきます。

4. 実際の手続きの流れ【完全ガイド】

「故人の口座を勝手に使ってはいけない」という前提を理解した上で、では具体的に、どうやって正式な手続きを進めればよいのか？

ここでは、銀行口座の凍結解除から資産分配までの流れを、ステップごとにわかりやすく解説します。

ステップ1：死亡届の提出と「除籍謄本」の取得

まずは役所で、故人の死亡届を提出します。

これによって戸籍が閉じられ、「除籍謄本（じょせきとうほん）」が発行できる状態になります。

これは銀行手続きでも必要になる書類のひとつです。

必要なこと

死亡届の提出（7日以内）
除籍謄本や戸籍謄本の取得（本籍地の市区町村役場）

ステップ2：銀行への連絡と口座の凍結確認

次に、故人が使っていた銀行へ連絡を入れます。

死亡の事実を伝えることで、口座は正式に凍結され、以後の不正出金を防ぐことができます。

銀行に伝える情報

故人の氏名、生年月日、口座番号
死亡日
連絡者（相続人）との関係

銀行によっては、電話後に死亡届や除籍謄本の写しを提出するよう求められるケースもあります。

ステップ3：必要書類の準備（相続関係を証明する）

凍結解除・払い戻し手続きに必要な書類は、以下の通りです（銀行により異なります）。

基本的な必要書類

故人の戸籍謄本（出生から死亡までのものすべて）
相続人全員の戸籍謄本と住民票
印鑑証明書（相続人全員分）
遺産分割協議書（相続人全員の同意があるもの）
本人確認書類（免許証・マイナンバーカードなど）

これらをもとに、誰が相続人で、どのように分配するのかを明確に示す必要があります。

ステップ4：遺産分割協議と同意書の作成

複数の相続人がいる場合は、全員で「誰がいくら相続するか」を話し合い、合意する必要があります。

これを「遺産分割協議」といい、その結果を「遺産分割協議書」として書面にまとめます。

ポイント

口頭の合意ではなく、書面＋実印＋印鑑証明書が必要
1人でも反対すると、手続きは進められない（調停・審判に発展するケースも）

ステップ5：銀行へ書類を提出 → 払戻し・名義変更

全ての書類がそろったら、銀行の指示に従って提出します。

審査が完了すれば、相続人の口座に資金が分配されます。また、名義変更や口座の解約もあわせて行うことが可能です。

注意点

銀行によっては支店窓口への来店が必要な場合もある
書類の不備があると差し戻されることも

銀行によって異なる「手続きフロー」

大手都市銀行と地方銀行、ネット銀行などでは、提出書類・処理スピード・対応方法に大きな差があります。

ネット銀行：郵送のみの対応、手続きに1か月以上かかるケースも
地方銀行：原則来店対応、予約が必要な場合あり

各銀行の公式サイトで、事前に「相続手続き案内ページ」をチェックしておくのがおすすめです。

まとめ：流れを整理

死亡届→除籍謄本取得

役所での手続きが必要

銀行に連絡→口座凍結

複数口座がある場合は漏れなく

必要書類の準備

戸籍・住民票・印鑑証明を収集

遺産分割協議書作成

全員の合意と実印が必要

銀行提出→払い戻し

銀行ごとに異なるルールに注意

書類の多さや、相続人との連携など、不安になることも多いと思いますが、一歩ずつ進めれば必ず手続きは完了できます。

次のセクションでは、実際にこのプロセスを経験した方の体験談をご紹介します。リアルな声から、さらに「自分の場合」をイメージしてみてください。

5. 実例｜私が経験した「困ったケース」とその対処法

ここでは、実際に「親の銀行口座の手続き」で苦労した方の体験談をもとに、
リアルな困りごとと、その対処法を紹介します。

多くの人が同じような悩みに直面します。「自分だけじゃないんだ」と思ってもらえるはずです。

体験談：母が亡くなったあと、私は何もわからなかった

私の母が急逝したのは、ある年の冬でした。

突然の出来事に気が動転し、葬儀の手配や親戚への連絡に追われる中、銀行口座の手続きという現実にも直面しました。

通帳とキャッシュカードは母の部屋に保管されており、「これで当面の費用はなんとかなるかも…」と考えました。

しかし、同居していた兄から言われた一言で、手が止まりました。

「これ、勝手に使ったらダメだぞ。相続になるから」

正直、そのときは「そんな堅苦しいこと言わなくても…」という気持ちもありました。

でも、調べてみると、本当にそうだったんです。

困ったこと①：通帳はあるけど印鑑が見つからない

母の通帳は複数ありましたが、届出印がどれか分からず、銀行に問い合わせたところ「印鑑が違うと受付できない」と言われ、手続きがストップしました。

対処法

とにかく印鑑の候補を持っていき、窓口で確認
どうしても分からない場合は、印鑑変更の手続き→相続手続きへ

困ったこと②：兄弟と連絡が取りづらかった

兄とは話せても、遠方に住む妹とは連絡がつきにくく、遺産分割協議書に実印＋印鑑証明が必要ということで、思ったよりも時間がかかりました。

対処法

必要書類と説明を丁寧にまとめてメール＆郵送
相手が不安にならないよう、「こういう目的で必要なんだ」と共有

困ったこと③：専門家に頼むお金がない

「行政書士や弁護士に相談すればいい」とは分かっていても、相場は数万円〜数十万円…。貯金が少なかったため、どうしても頼れないと感じていました。

対処法

市区町村の無料相談窓口を活用
法テラス（法律扶助）で無料相談＋分割払い制度を利用できた

困ったこと④：どの銀行に口座があるのか分からない

故人がどの銀行に口座を持っていたか、家族でも把握していないケースは非常に多いです。

通帳や郵便物が残っていれば良いですが、ネット銀行や投資口座などは見逃されがち。

対処法

家にある通帳、封筒、書類を徹底的に確認
遺品のスマホやパソコンからネットバンキングの利用履歴をチェック
一定期間の間、郵便物やメール通知を観察して情報を探す

それでも見つからない場合は、「預金調査サービス」（一部の銀行や相続専門業者が提供）も検討しました。

困ったこと⑤：銀行によって手続きのやり方がバラバラだった

都市銀行Aと地方銀行Bで、必要な書類や進め方が異なりました。「同じようにやればいいと思ってたのに…」、個別対応が必要になりました。

対処法

各銀行の相続手続きの公式ページを事前にチェック
書類提出前に、電話で内容を確認しながら進める
書類を提出する前にコピーをとって保管する

困ったこと⑥：戸籍謄本を集めるのが超大変だった

「出生から死亡までのすべての戸籍謄本が必要」と言われ調査をしました。出生から死亡するまでの間に本籍地を変更していたため、複数の地上自治体に対して郵送請求→到着待ちの繰り返しになりました。

対処法

戸籍の取得は古い本籍地から順に請求する
郵送請求用の封筒・定額小為替・返信用封筒の準備が意外と面倒だったので、チェックリストを作成
途中から行政書士に依頼して一括取得してもらい、スムーズに完了

この経験から学んだこと

「とりあえずやってみよう」ではなく、まずは調べる・確認することが大事
手続きを急がず、誰にでもわかるように説明する姿勢がトラブル回避につながる
無理に1人で抱え込まず、行政・専門家のリソースを使う勇気を持つこと

同じように困っているあなたへ

手続きは確かにややこしいです。

でも、全部を完璧に自分でやる必要はありません。

何よりも大事なのは、

正しい順序で
冷静に
信頼できる人・機関と協力しながら

進めることです。

あなたの状況にも必ず「突破口」はあります。安心してください。

6. 専門家に相談すべきタイミングとメリット

相続手続きや銀行口座の凍結解除は、一見シンプルに見えて実は複雑です。

戸籍の取得、相続人の調整、書類の準備…。

「自分でできるかも」と思って動き始めたものの、途中でつまずいてしまう人は少なくありません。

そこで検討したいのが、専門家への相談です。

ここでは、どんなときに相談すべきか、どんな人に相談できるか、そして実際に相談するとどう助かるのかをわかりやすくまとめます。

1. どんなときに専門家に相談すべき？

以下のような状況に1つでも当てはまるなら、早めにプロに相談する価値ありです。

相続人の人数が多い（兄弟姉妹や再婚家族など）
戸籍の取得や相続関係の把握が難しい
金融機関や不動産など、複数の資産がある
家族間で意見が合わない、揉めそうな空気がある
書類や印鑑の管理に不安がある
遺言書が出てきたが、内容が曖昧 or 法的に有効かわからない

ポイント
「手続きに不安がある」＝相談のタイミングです。
完璧に詰まる前に、“迷ったら相談”が正解です。

2. 専門家の種類と役割の違い

相続関連で頼れる専門家には、主に次のような職種があります。

専門家	できること	こんなときにおすすめ
行政書士	書類作成、戸籍収集、相続関係説明図などの作成	手続きが面倒、でも争いはなさそう
司法書士	相続登記（不動産の名義変更）、一部の手続き代行	不動産の相続がある
弁護士	相続争いやトラブルへの法的対応	揉めている・調停が必要な状況
税理士	相続税の申告・納付サポート	遺産が大きく、税金が関わるケース

3. 費用の目安は？高いの？

専門家によって費用は大きく異なりますが、一般的な相場は以下の通りです（※地域差あり）。

行政書士：5万円〜15万円（手続き代行＋書類一式）
司法書士：3万円〜10万円（不動産登記などを含む）
弁護士：30万円〜（遺産分割協議などの代理）
税理士：相続財産の0.5〜1％程度

ポイント
「高い」と感じるかもしれませんが、手続きを間違えたり揉めたりすると、もっと高くつくこともあります。
また、無料相談や定額パッケージを提供している事務所も多いので、まずは気軽に問い合わせてOKです。

4. 無料で相談できる場所もある！

「お金がかかるから相談できない…」と思っている方へ。実は無料で使えるサポートもあります。

● 市区町村の無料相談窓口（法律・行政手続き）

　→ 役所や法務局で週1〜2回程度、無料の法律相談を実施している場合あり

● 法テラス（日本司法支援センター）

　→ 一定の収入条件を満たせば、無料相談＋弁護士費用の立替制度も利用可能

● 銀行の「相続手続き支援サービス」

　→ 手続きが不安な人向けに、銀行が提携の専門家を紹介してくれるケースも

相談するメリットまとめ

手続きの流れが明確になり、時間とストレスを大幅カットできる
書類不備やミスを減らし、スムーズに資産を受け取れる
家族間の調整・説明が楽になる（「専門家が言ってたよ」と言える）
将来的な相続トラブルを未然に防ぐことができる

まとめ：迷ったら、まずは“聞いてみる”

相続は、一生に何度も経験するものではありません。
「知らないことがある」のが当たり前です。

だからこそ、早めに信頼できる専門家に相談することが、最も確実で安心な道です。

あなたが「これでよかったんだ」と思えるように、一人で悩まず、ぜひプロの力も活用してください。

7. これからの相続と銀行手続き｜AIやデジタルの変化

相続や銀行の手続きというと、「紙の書類をたくさん集めて、窓口で何時間も並ぶ…」というイメージがまだ根強くあります。

しかし近年、テクノロジーの進化により、“相続のあり方”そのものが少しずつ変わり始めています。

AI、チャットボット、オンライン申請、デジタル遺産など、これからの時代に知っておくと得をする「未来視点」の相続の話を、ここでお伝えします。

1. 銀行の手続きも「オンライン化」が進行中

一部の都市銀行・ネット銀行では、相続手続きをウェブ上で申し込めるシステムを導入しています。

たとえば

口座の相続受付をネットで開始（郵送や来店の手間を軽減）
進捗をマイページで確認可能
必要書類をアップロードするだけで、仮審査が完了するケースも

導入事例（一部）

三井住友銀行「相続手続きナビ」
楽天銀行「相続に関する手続きサポート」
みずほ銀行「相続Webサポート」　など

ただし、すべての金融機関で導入されているわけではなく、オンラインだけで完結しない場合も多いので、事前確認は必須です。

2. 「デジタル遺産」という新しい課題も登場

インターネットやキャッシュレス化が進んだ今、現金だけでなく「デジタル遺産（Digital Assets）」の相続も無視できません。

例

ネット銀行、ネット証券の口座
クラウドストレージ（Googleドライブ、iCloudなど）
SNSアカウント（LINE、Facebook、Instagram）
暗号資産（ビットコインなど）

これらは「家族が存在を知らないと、完全に消えてしまうリスクがある」資産です。

対策のヒント

パスワードや資産の一覧をエンディングノートに残す
デジタル資産も明記した遺言書を作成する

3. 将来、相続の当たり前はこう変わるかもしれない

テクノロジーの進化により、これから数年で相続や銀行手続きは次のように変わっていく可能性があります：

今の常識	これからの姿（予測）
戸籍・印鑑・紙中心の手続き	マイナンバー・ブロックチェーンでの自動認証へ
相続人との紙の協議書	電子署名によるオンライン合意
相談＝窓口 or 電話	AI＋動画＋チャット対応の完全リモート相談
情報の属人化（“親しか知らない”）	クラウドで家族と共有する「相続ポータル」化