「夫が亡くなったあと、実は借金があったと知って愕然とした…」「借金の請求が急に自分に来て、どう対応すればよいのか分からない」――そんな不安を抱える配偶者の方は少なくありません。
日本の法律では、相続は「財産」だけでなく「借金」も含まれます。つまり、夫が残した借金は、原則として配偶者や子どもに引き継がれる可能性があるのです。ですがご安心ください。相続には「放棄」や「限定承認」といった選択肢もあり、正しい対応をすれば借金を背負わずに済むケースも多くあります。
本記事では、夫が亡くなったあとに借金が発覚した場合の具体的な対処法や、相続放棄の手続き、よくある誤解、失敗しないための注意点について、行政書士の視点から詳しく解説します。
「夫の借金が自分や子どもに降りかかるかもしれない」と不安な方は、ぜひ最後までご一読ください。生前にできる備えや、実際のケーススタディもご紹介します。
目次
1. 夫が死んだら借金はどうなる？基本的な相続の仕組み
1.1 相続とは？プラスの財産とマイナスの財産の違い
「相続」と聞くと、多くの人が財産の分配を思い浮かべるでしょう。しかし相続されるのは現金や不動産といった“プラスの財産”だけではありません。借金や未払いの税金など“マイナスの財産”も含まれます。
1.2 借金も相続される？妻や子どもに引き継がれるのか
原則として、亡くなった人の債務（借金）は法定相続人に引き継がれます。夫が残した借金は、妻や子どもが相続人であれば、そのまま返済義務を負う可能性があります。放っておくと借金ごと“相続した”とみなされ、返済義務が生じるため注意が必要です。
1.3 連帯保証人だった場合の影響は？
妻自身が夫の借金の「連帯保証人」であった場合、相続の有無にかかわらず、債権者から請求が来る可能性があります。連帯保証人は「本人と同等の返済義務」を持つため、相続放棄をしても支払いから逃れることはできません。
2. 夫に借金があった場合の対応策｜相続人が取れる3つの選択肢
相続人が取れる選択肢は次の3つです。
2.1 単純承認：すべてを相続する場合
何も手続きしないまま、預金や不動産などを使用・処分してしまうと「単純承認」とみなされます。この場合、借金も含めてすべてを引き継ぐことになります。
2.2 相続放棄：借金も含め一切を放棄する場合
借金だけでなく、遺産そのものを一切受け取らないという選択が「相続放棄」です。家庭裁判所に申述し、認められれば借金を含めた一切の義務から免れます。
2.3 限定承認：プラスの財産の範囲で借金を返済する方法
遺産の中にプラスの財産もマイナスの財産も混在している場合に有効なのが「限定承認」です。プラスの遺産の範囲内でマイナスの財産を返済する方法で、損をしないように調整できる選択肢ですが、相続人全員での合意が必要です。
3. 相続放棄をするには？手続き方法と期限・注意点
3.1 相続放棄の申述先は家庭裁判所
相続放棄は口頭や書面だけでは成立しません。所定の様式に従って、被相続人の最後の住所地を管轄する家庭裁判所に「相続放棄の申述書」を提出します。
3.2 相続放棄の期限は「3か月以内」
原則、被相続人（夫）が死亡したことを知った日から3か月以内に手続きする必要があります。これを過ぎると自動的に「単純承認」とみなされ、借金を相続したとされる恐れがあります。
3.3 放棄後の撤回は原則不可｜慎重な判断が必要
相続放棄は原則として撤回ができません。一度でも認められると、相続財産が後から発見されても受け取ることはできなくなります。スが不可欠です。
4. 相続放棄しても安心できない？「単純承認」とみなされるNG行動
4.1 勝手に財産を使ったらアウト
相続放棄を検討しているにもかかわらず、夫名義の預金を引き出したり、不動産を売却したりすると、それが「相続の意思表示」とみなされる可能性があります。
4.2 借金の一部を支払ってしまった場合
善意で返済してしまった場合でも、債権者は「債務を引き継ぐ意思がある」と解釈し、返済義務の継続を主張する場合があります。
4.3 遺品整理や預金解約の注意点
預金の解約手続きや遺品の処分も、場合によっては「財産の処分行為」と判断され、相続放棄が無効になる恐れがあります。放棄前は一切手を付けないのが原則です。
5. 夫の借金が死後に発覚したときの具体的なケーススタディ
5.1 借金の督促状が届いた｜まずやるべきこと
突然、知らない債権者から「夫の借金の返済を求める通知」が届いたら、まず冷静に内容を確認し、相続放棄の可否を検討しましょう。すぐに裁判所や専門家に相談を。
5.2 住宅ローン・消費者金融・カードローン別の対応法
借金の種類によって、対処法や影響も異なります。住宅ローンには団体信用生命保険が適用されるケースもありますが、消費者金融やカードローンはその対象外です。
5.3 裁判所から「支払督促」が届いたらどうする？
無視していると「仮執行宣言」が確定し、給与差押えなどに発展します。すでに放棄している場合は、証明書類を速やかに提出し、対応を弁護士と相談しましょう。
6. 妻や子どもはどこまで責任を負う？保証人・連帯保証人の違い
6.1 配偶者が連帯保証人だった場合の相続とは
保証人と違い、連帯保証人は主たる債務者と同じ返済義務を負います。たとえ相続放棄をしても、保証人としての義務は残ることがあるため要注意です。
6.2 子どもが保証人だったケースでの注意点
子どもが夫の借金の保証人になっていた場合、その債務は相続とは別に発生するため、相続放棄では免れられません。
6.3 法律的な責任範囲と実務上のリスク
保証契約の内容や契約日によっても責任範囲は異なります。民法改正後（2020年）においては、極度額の明記がない保証契約は無効になる場合もあるため、契約内容の確認が不可欠です。
7. 借金トラブルを防ぐには？生前からできる3つの備え
7.1 家族間で借金状況を共有する
「まさか借金があるとは思わなかった」という声は珍しくありません。夫婦間でお金の話はしづらいかもしれませんが、最低限の情報は共有しておくことが、遺された家族を守るうえで非常に重要です。
借入先やローンの残高、保証人の有無などを書き留めておくだけでも、将来の対応が格段にスムーズになります。
7.2 財産目録や遺言書の活用
生前に財産や債務の状況を「財産目録」として整理しておくことで、遺された家族が混乱せずに相続を進められます。また、遺言書があれば相続人間のトラブルを避けやすくなり、相続放棄や限定承認の判断もしやすくなります。
行政書士などの専門家に相談すれば、形式的に有効な遺言書の作成支援を受けることが可能です。
7.3 専門家（行政書士・弁護士）への相談
借金を含む相続は法的に複雑な問題を多くはらんでいます。自己判断で動いてしまうと取り返しのつかない事態になりかねません。相続放棄の申述や、限定承認の検討、保証契約の確認などは、必ず行政書士や弁護士など専門家に相談しましょう。
8. よくある質問（Q&A）｜夫の借金と相続に関する疑問を解決
Q1. 夫が亡くなって初めて借金があると知りました。どうしたらいいですか？
A. まずは慌てずに借金の詳細を確認しましょう。債権者に対して返済意思を示す前に、相続放棄の可否を含め、家庭裁判所や専門家に相談してください。相続開始から3か月以内であれば、相続放棄が可能です。
Q2. 相続放棄をしたのに債権者から連絡が来ました。無視していいですか？
A. 無視するのは危険です。相続放棄を証明する書類（家庭裁判所の受理証明書など）を提示して、正式に相手に通知する必要があります。場合によっては、弁護士に依頼して内容証明郵便を送るのが有効です。
Q3. 相続放棄は子どもにも影響しますか？
A. はい。相続放棄はその人だけでなく、次順位の相続人（例：妻が放棄→子どもへ）に相続権が移ります。そのため、子どもも放棄の手続きをとらないと、知らずに借金を相続してしまうこともあります。
Q4. 限定承認を選ぶメリットとデメリットは？
A. メリットは「遺産の範囲内で借金を返せばいい」という点で、プラスの財産がある場合には損を防げます。一方、相続人全員の同意が必要で、手続きが煩雑というデメリットもあります。
Q5. 保険金は借金返済に充てられるのですか？
A. 生命保険の受取人が特定されている場合、その保険金は相続財産ではなく、借金返済の原資とはなりません（原則）。ただし、名義が「夫の遺産」として相続財産に含まれる場合は、処理が異なります。
9. まとめ｜夫に借金があったら「放棄」も選択肢。迷ったら専門家へ
9.1 放置は危険。早めの対応が鍵
夫の死後に借金が発覚しても、適切な対応を取れば回避できるケースが多くあります。放置すると「単純承認」となり、借金を背負うことになります。何よりも迅速な行動が重要です。
9.2 不安なら行政書士や弁護士に相談を
相続放棄の手続きや、債権者への対応には専門知識が必要です。少しでも「どうしたらいいかわからない」と思ったら、早めに専門家に相談することが、自分と家族を守る最善策です。
最後に：あなたの家庭にも起こりうる話です
「うちは借金なんて関係ない」と思っていても、実際には配偶者に内緒で借金をしていたというケースは少なくありません。借金の相続は誰にでも起こり得る現実です。
事前に家族間で情報共有を行い、必要であれば専門家に相談し、相続対策を進めておくことで、大切な家族の負担を軽減できます。
